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1月14日，央行营业管理部网站向社会公示2020年***批6个金融科技创新监管试点应用，这意味着中国版“监管沙盒”有了实质性进展央行营管部称，这6个应用涉及国有商业银行、全国性股份制商业银行、大型城市商业银行、清算组织、支付机构、科技公司等多家机构，主要聚焦物联网、大数据、人工智能、区块链、API等前沿技术在金融领域的应用，涵盖数字金融等多个应用场景，旨在纾解小微企业融资难融资贵问题、提升金融便民服务水平、拓展金融服务渠道等。

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试点项目代表了目前我国金融科技发展的主流方向和先进成果，具有技术先进、场景普适、示范性强等特点公示信息显示，这6个应用分别是基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融(工商银行)、微捷贷产品(农业银行)、中信银行智令产品(中信银行/中国银联/度小满/携程)、AIBank Inside产品(百信银行)、快审快贷产品(宁波银行)、手机POS创新应用(中国银联/小米数科/京东数科)。

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从整体来看，这6大项目涵盖比较广泛，不仅仅传统的金融机构在发展金融科技，也包含了新金融和OTA可以说金融科技把这二者之间进行了充分的融合，用科技连接起来值得一提的是，有观点认为，此次进入试点名单的项目略有“保守”。

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比如：快速贷款业务、手机POS业务，现在已经很常见，金融科技的本质是创新，这6大项目中“创新”的元素并不多我认为有两个方面的原因：***、金融科技纳入监管试点，虽然本质是创新，但是介于当下的金融整治环境，如果开始的项目过于“创新”反而会适得其反。

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一步步的走稳才是试点的本质第二、此次试点的项目已经有相对成熟的经验，并且在之前的业务基础上有产品变成“项目”之前只是银行做了一款这样的产品，现在纳入试点中，就变成了一个项目，从项目中再衍生出更多的产品，从质变到量变。

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根据这6大纳入金融科技试点的项目，近期会出系列文章来说出项目的利弊既然是征求意见稿，我也说说自己的意见一、手机POS是移动支付的迭代POS机大家都不陌生在2008年——2010年，很多人因为POS机业务发了一笔横财。

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从2008年开始，“移动支付”的概念慢慢的建立了起来伴随着“移动支付”兴起的是信用卡业务，所以POS机之所以能够火爆，正是因为这二者的兴起，让蓝海变为红海随之而来的，是信用卡在这期间爆发了一定的风险这个风险在于有过多的POS机提供了“信用卡套现”的服务。

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确实，在2008年这个时间段之内，大额信用卡的申请还是相对容易，20万以上额度的信用卡审批要比现在轻松的多当持卡人不再满足信用卡消费限制，从而通过POS机进行违规套现所以，信用卡非法套现的风险就这样产生。

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到现在，移动支付的主要“阵地”变成了手机支付、扫码支付或者***为先进的“人脸支付”支付ID从银行卡变为手机，设备从POS机，也变为手机，这样以来手机承载了大多数的“消费场景”，也变成了付款、收款工具手机POS的应用是基于移动支付、移动收款的科技迭代而产生的。

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二、京东、小米为何会入局“手机POS”从相关产品说明书中看到，“手机POS”是银联、小米数科、京东数科共同创新的金融科技项目小米主营业务为手机制造，从中扮演的角色不言而喻京东作为目前O2O平台，参与到项目中是为了自身线下业务的发展，毕竟京东还有物流业务，如果采用手机POS进行收单，能够更快捷的开展业务。

从整体来看手机POS也有向好的一面首先，如果未来手机POS能够落地实施，传统意义上的POS机器将会被淘汰这对于很多商家而言节省了不必要的麻烦，也省了不少“财务费用”目前来看，各行各业都离不开POS机，消费领域、零售商、甚至三农企业都需要POS机来进行收款。

朝作猛虎行，暮作猛虎吟。 肠断非关陇头水，泪下不为雍门琴。 旌旗缤纷两河道，战鼓惊山欲颠倒。 秦人半作燕地囚，胡马翻衔洛阳草。 一输一失关下兵，朝降夕叛幽蓟城。 巨鳌未斩海水动，鱼龙奔走安得宁。 颇似楚汉时，翻覆无定止，...

POS机***的应用在于“现金支付”行业和快消品行业这些行业90%几乎都是小微企业或者个体商户也有一些例如汽车销售、机票销售等行业普通的POS机是满足不了需求，有多个POS机，甚至多个收款业务终端不同的POS机，绑定不同的银行账户。

之前看到一个超市老板，有5台POS机，每一个绑定账户都不同，还有向第三方外卖、团购网站的POS机，这样以来在财务归纳上确实有一定的难度并且，每个POS机的费率、额度、权限都不相同，也不便于进行管理其次，体验性更佳。

从产品说明中看到，餐馆服务人员点菜，可以直接把POS机器换成手机，这样更方便跟消费者沟通，消费者可以直接通过一部手机完成操作并且，一些三农企业地处偏远，POS机覆盖不了的手机可以全覆盖，起码现在手机几乎人手一部。

总结一下就是，手机POS等于叠加了手机收款功能，一箭双雕***，一站式注册更便捷目前，手机功能已经非常强大，可以称之为移动银行之前POS机的办理需要开户验证，后台上传各种资料现在，只需要从手机相关APP上上传即可。

说的通俗一点，一站式搞定，快速开启收款模式并且为下一步“无感支付”做了充足的准备有优势就有劣势既然是征求意见，本着客观中立的原则，表达一下观点从金融风险角度而言，我个人认为手机POS现阶段并不适合进入金融科技监管试点。

三、风险大于创新从目前来看，POS机本身的风险就非常大，并且容易造成风险传递主要风险来自于商户POS机器虚拟账户风险，信用卡持卡人通过POS机虚拟账户进行套现风险这两大风险叠加在一起还容易引起，持卡人违规套现进一步诱发信用卡逾期、信用卡代还等一系列的问题。

从根本上来讲，目前就信用卡市场情况和POS市场情况，整个的POS业务应该严管，并不应该放松具体有三大风险：***、如果手机POS落地如何防止盗刷现象?根据产品说明书，手机POS的工作原理是基于NFC功能和GPS定位功能。

那么，也就是说只要具备、或者打开NFC的手机未来安装POS软件，认证后都可以变为一款收款手机这样以来，付款方不管是手机支付还是银卡支付，只要带有NFC功能或者“闪付”功能，就能够进行付款虽然是方便快捷了，但是怎么去保证消费者的卡不被盗刷。

之前的新闻报道中，有出现过盗刷“闪付卡”、“ETC”的案例发生只要把相应收款设备藏在包里，混在人群中就能够盗刷银行卡如果说未来手机POS得到大面积应用，这种盗刷现象如何防范?手机比POS机小太多，并且容易携带。

假设具备这种功能的手机持有者，混在地铁里，那么地铁其他人默认开通了“闪付功能”，是否会轻而易举的被盗刷?相关盗刷的风险防范措施，需要开发者进一步的给出说明第二、虚拟账户问题如何解决?之所以很多人通过POS机套现，就是很多POS机后台商户是“虚拟商户”。

这种POS机后挂商户少则几十个，多则上千个这些商户大部分是“不存在”商户，或者是空壳公司，毕竟POS机背后需要连接的是银行账户比如，刷卡5万，到一个虚拟商户，然后直接从虚拟账户中转到个人卡，就完成了套现。

有的甚至直接可以通过虚拟账户绑定个人卡这样问题来了如果手机POS落地，手机POS持有人通过京东等三方电商平台开设“虚拟商户”如何防范?或者通过自身开设的“电商平台”套现如何分辨?说的***为直接点，如何分辨交易的真实性?***的去杜绝信用卡套现?。

归根到底，京东、小米如何去做分辨，防止手机POS持有人即是刷卡人、又是商户、又是POS持有人的问题如何分辨手机POS持有人不利用技术进行非法套现?第三、试点范围有多广?既然是试点，肯定不是铺开市场，而是针对某一特定领域或者某一特定地区进行试点。

那么，试点范围有多广?试点人群是什么?根据产品说明中提到，主要用于三农以及小微企业，那么用于哪个方面?手机POS使用者的准入条件是什么?商户类型有没有做特殊的要求?***为重要的一点，如何防止试点POS进行非法金融活动。

一旦开展试点，手机变成POS机，如果进行非法套现、盗刷，辐射半径会变得非常大，毕竟POS机从机器的点状时代，变为了个人时代。如果不规定清晰，不出台相应的风险法则和条规，很容易造成风险的外溢。